При нынешних ценах на жилье купить квартиру на собственные сбережения способны только единицы. Большинству приходится занимать деньги у банка и последующие 20 — 25 лет расплачиваться. А что если в квартире случится пожар или же вы потеряете трудоспособность, кто выплатит ваш долг перед кредитором? Именно для этого нужна страховка.
Обязательное условие
Представьте, вы покупаете квартиру, занимаете под это у банка кучу денег, тратите свои до копейки. Затеваете ремонт, и уже готовы принимать гостей на новоселье! А тут приходит человек и утверждает, что настоящий хозяин ваших хором именно он, в довесок еще показывает решение суда, которое это подтверждает. В результате вы на улице, каждый месяц нужно платить банку за кредит. Вот страшный сон любого, кто покупает квартиру. Ведь ни одно агентство недвижимости не гарантирует вам на 100%, что такого не случится. А квартира остается в залоге у банка до того момента, пока вы не выплатите кредит до копейки. Что-что, а о своей безопасности банки пекутся больше всего. Поэтому страховка — одно из обязательных условий ипотеки.
— Заключение договора страхования является обязательным условием выдачи ипотечного кредита, так как ни один банк не выдаст кредит, если жизнь заемщика, недвижимость (как залоговое имущество) не застрахованы, — комментирует Дарья СОЛДАТЕНКОВА, начальник отдела ипотечного страхования Страховой группы РАСО. — В данном случае страховка является гарантией обеспечения выданного банком кредита.
Но ведь так не хочется брать на себя дополнительных трат, ведь расходы на покупку квартиры и так огромны. Поэтому многие ищут способ обойтись без страховки.
— Если заемщик до подписания кредитного договора откажется от страхования, в выдаче кредита, скорее всего, откажут, и оспорить такое решение банка практически невозможно, — продолжает Солдатенкова. — Банк, руководствуясь прежде всего тем, насколько легко будет получить деньги обратно, пожелает компенсировать повышенный риск невозврата денег большей прибылью и повысит процентные ставки. Получается, если кредит все же будет выдан без заключения договора страхования, расходы заемщика все равно увеличатся за счет более высокой процентной ставки. Если заемщик откажется страховаться уже после получения кредита, дальнейшие действия банка будут зависеть от содержания кредитного договора. Как правило, там указывается, что при непредставлении заемщиком обеспечения возврата кредита банк имеет право потребовать досрочно погасить задолженность. Если в договоре не предусмотрен досрочный возврат, банк имеет право требовать деньги через суд, аргументировав свое требование тем, что отказ от страховки является существенным нарушением интересов кредитора.
Выбирайте риски
— Традиционно договор ипотечного страхования включает в себя страховую тройную защиту, — говорит Елена ПАВЛОВСКАЯ, начальник отдела страхования имущества и ответственности ОАО «РСК». — Страхование самого недвижимого имущества — квартиры; страхование недвижимого имущества — предмета ипотеки на случай утраты на него права собственности (титульное страхование). И последнее, страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика ипотечного кредита на случай смерти, потери трудоспособности временной и постоянной, вплоть до получения инвалидности в результате несчастного случая (травмы) или болезни. Но дополнительно по желанию клиента может быть застрахована его гражданская ответственность перед третьими лицами при эксплуатации недвижимого имущества.
Страховку придется платить до того момента, пока вы не расплатитесь с банком. Удовольствие не из дешевых, и, если оно окажется напрасным, считайте, вам очень повезло. Но что если страховой случай все-таки наступит?
— При гибели, уничтожении объекта недвижимости, например в результате пожара, выплата производится прежде всего банку в размере непогашенных обязательств заемщика по кредиту (включая проценты по кредиту), оставшаяся сумма выплачивается клиенту — собственнику предмета ипотеки.
По всем остальным рискам выплаты будут происходить точно так же. Сначала страховая компания выплачивает ваш долг банку, а все, что останется от страховой суммы, достается вам.
Цена вопроса
Тарифы на страховку зависят от многих факторов. От особенностей планировки, года введения дома в эксплуатацию, месторасположения, условий охраны, пожарной безопасности и так далее. А еще от пола и возраста клиента.
Но в целом страховка квартиры обойдется вам в 0,1 — 0,2% от ее стоимости. Страхование титула — 0,2 — 0,4%, также от стоимости. Жизнь и здоровье (смерть по любой причине и инвалидность I, II группы) женщинам 0,2 — 1,7%, мужчинам 0,3 — 2,9%.
Важно: Читаем договор
Перед подписанием договора следует внимательно его прочитать. Если вам не понятны термины или формулировки, не стесняйтесь, переспрашивайте у консультантов. Ведь от этого зависят ваши траты.
Особое внимание уделяйте следующим условиям договора:
* порядок осуществления страховых выплат и перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены, либо, напротив, страховая компания имеет право отказать в выплате;
* договор страхования должен определять права и обязанности сторон. Какие именно объекты подлежат страхованию (например, конструктивные элементы квартиры, строения, отделка и т. д.);
* страховая сумма, должна быть не меньше вашей задолженности по кредиту плюс проценты.
Кстати: Сэкономить не получится
Несмотря на то, что Высший арбитражный суд признал незаконным требование банков страховать жизнь и трудоспособность.
Уже больше месяца прошло с того дня, как Высший арбитражный суд признал незаконным обязательное требование страховать жизнь и трудоспособность для получения ипотеки. Многие надеялись, что теперь удастся экономить на полисах. Но не тут-то было. Банки не торопятся отменять этот пункт в договорах ипотечного страхования.
В России непрецедентное право, и решение одного суда по конкретному делу не может быть основанием для принятия такого же решения в другом случае, объясняют правоведы. Для того чтобы это правило заработало, необходимо внести изменения в законодательство об ипотеке, которых сейчас нет. Конечно, граждане легко могут подавать в суд и даже надеяться, что он примет их сторону. Но дело в том, что банки по закону могут отказать вам в предоставлении кредита без объяснения причин. И, скорее всего, если вы не согласитесь страховать жизнь и трудоспособность, кредитор так и сделает. Банки тоже можно понять. Без гарантии возврата старых кредитов они не смогут выдавать новые.
Другой вариант развития событий тоже потребителям ничего хорошего не сулит. Банки могут отказаться от условия страхования жизни, но тогда этот риск они заложат в процентные ставки. В результате кредиты будут настолько дорогими, что потянуть их смогут единицы.
Вдобавок, даже если вы отсудите право не страховать свою жизнь, это не означает, что про полис можно забыть. Страхование имущества и страхование титула никто не отменял. И эти риски в любом случае обойдутся минимум в 0,8 — 1% от суммы кредита.
Свежие комментарии